Comment calculer votre bonus-malus ?
Qu’est-ce que le coefficient de réduction-majoration (CRM) ?
Régi par le Code des assurances, le bonus-malus permet de moduler votre cotisation d’assurance automobile selon votre comportement au volant. Ainsi, les conducteurs prudents se voient récompensés par une diminution du montant de leurs primes. À l’inverse, les chauffards payent des sommes plus importantes.
Bon à savoir : seuls les sinistres où le conducteur est responsable sont pris en compte dans le calcul du bonus-malus. Sont donc exclus les cas de vol, bris de glace, etc.
Quels véhicules sont concernés par le système du bonus-malus ?
Le CRM s’applique à tous les véhicules terrestres à moteur, hormis ceux de collection, les 2 et 3 roues de moins de 125 cm³, ainsi que les engins agricoles, forestiers ou de chantier.
Comment est calculé votre bonus-malus ?
Toute personne qui vient d’obtenir le permis de conduire se voit attribuer un coefficient de 1. Lorsqu’elle assure son premier véhicule, la compagnie calcule une cotisation, appelée prime de référence. C’est sur ce montant que s’applique le CRM.
Les règles de calcul sont les suivantes :
- pour chaque période sans sinistre responsable, votre assureur applique une réduction de 5 %, soit un coefficient de 0,95 sur la prime de l’année précédente ;
- pour chaque accident dans lequel votre responsabilité est engagée, vous subissez une augmentation de 25 %, soit un coefficient de 1,25 de votre prime ;
- si les torts sont partagés, vous n’aurez à supporter qu’une hausse de 12,5 % de vos cotisations et vous retrouverez un coefficient égal à 1 au bout de deux années sans sinistre.
Bon à savoir : le bonus appliqué chaque année ne peut pas dépasser 0,5, ou 50 % de réduction de tarif. Quant au malus, il ne peut excéder 3,5, ou 350 % d’augmentation du tarif.
Enfin, si vous disposez du bonus maximum depuis 3 ans au moins, le premier sinistre dont vous êtes responsable n’entraîne pas de malus.
À quelle date est recalculé votre bonus-malus ?
À chaque échéance annuelle, cette prime est majorée ou minorée en fonction du nombre de sinistres déclarés durant la période considérée. Celle-ci couvre les 12 mois qui précèdent de deux mois la date anniversaire du contrat. Si celle-ci est le 31 décembre N, la période de calcul court du 1er novembre N-1 au 31 octobre N.
Le bonus-malus est-il modifié en cas de changement de véhicule ?
Non. Si vous vendez votre voiture ou en achetez une seconde, cela n’affecte pas votre CRM. Si vous restez sans véhicule durant moins de trois mois, sous réserve que vous n’ayez déclaré aucun sinistre durant l’année écoulée, vous bénéficiez d’une augmentation de votre bonus sur le contrat suivant.
Le CRM est-il affecté si vous changez d’assureur ?
Non. En revanche, vous êtes tenu de fournir à votre nouvelle compagnie un relevé d’informations attestant de votre coefficient.
Comment connaître votre coefficient de bonus-malus ?
Chaque année, à la date d’échéance de votre contrat, votre compagnie d’assurances est tenue de vous fournir un relevé d’informations. Il atteste de votre CRM actuel et récapitule les éventuels sinistres déclarés sur les cinq dernières années.
Mis en place pour inciter les conducteurs à adopter un comportement plus responsable au volant, le système du bonus-malus a fait ses preuves. Il vous permet d’obtenir des réductions conséquentes de vos primes d’assurance au fil du temps : une raison non négligeable pour devenir un conducteur modèle !
